NISAだけで大丈夫!?初心者が知るべき「理想の分散投資」と正しい始め方【2025最新】

• なぜ「NISAだけでは危険かもしれない」のか？
• べんきょうネコとフクロウ先生の会話で学ぶ分散投資の基本
• そもそも分散投資とは？（初心者向けに超やさしく）
• NISAでできる分散投資の範囲
• 年代別：理想の分散投資パターン（100−年齢ルール）【最新版】

なぜ「NISAだけでは危険かもしれない」のか？

べんきょう　　ネコ

フクロウ先生〜！ぼく、NISAを始めたら、それだけで将来お金の心配はなくなるんですよね!?

ふくろう先生

おっと、ネコくん。NISAはとても良い制度じゃが、“NISAだけ”に頼るとリスクが偏る可能性があるのじゃよ。

なぜか？ 理由は簡単で、多くの初心者がつみたてNISA＝「全世界株かS&P500だけを買う投資」になってしまいがちだからです。

もちろん、これらは優れた商品です。しかし、 1つの資産や1つの地域だけに偏ると、想定外の値下がりが起きたときにダメージが大きいという弱点があります。

そのため、最近の投資教育では必ず次の考え方を押さえるように言われています。

• 複数の資産（株式・債券・現金・不動産など）
• 複数の地域（米国・日本・欧州・新興国など）
• 複数の時間軸（積立＋分散して引き出し）

これらを組み合わせることで「値動きのジェットコースター」を避けられます。

べんきょうネコとフクロウ先生の会話で学ぶ分散投資の基本

べんきょう　　ネコ

でも、分散投資ってなんか難しそう…。いっぱい買わないといけないんですか？

ふくろう先生

心配いらんぞ。最近の投資信託は“1本で分散”できる商品が多いからのう。

例えば「全世界株式」なら、約50カ国以上の企業にまとめて投資できますし、 「バランスファンド」なら、株式も債券も不動産も、自動で調整してくれるものまであります。

つまり、分散投資＝“難しい専門家の世界”ではありません。

そもそも分散投資とは？（初心者向けに超やさしく）

専門用語なしで言うと、分散投資とは…

「卵は一つのカゴに盛るな」という昔からの教えです。

例えると：

• 全財産を米国株に → 米国が不況だと一気に減る
• 全財産を日本株に → 日本だけ下がると大きく損する
• 株式だけ → 世界同時株安で大ダメージ

だからこそ、複数に分ける必要があります。

【図解イメージ（文字版）】

これを組み合わせることで、大きく負けにくい投資ができます。

NISAでできる分散投資の範囲

NISAは「成長投資枠」「つみたて投資枠」があり、どちらも投資信託を通じた分散投資ができます。

● NISAでよく選ばれる“分散できる商品”例

• 全世界株式（1本で50カ国）
• S&P500（米国500社）
• 日本株の投資信託
• バランス型投資信託（株式＋債券）

ただし重要なのは、NISAは“株式中心の投資”になりやすく、債券や現金のウェイトが不足しやすいという点です。

べんきょう　　ネコ

ということは…ぼく、株だけに全力になっていたかも!?

ふくろう先生

安心せい。今から“年代別の理想バランス”を知れば大丈夫じゃ！

年代別：理想の分散投資パターン（100−年齢ルール）【最新版】

今世界中の投資教育で採用されているのが「100 − 年齢 ＝ 株式の割合」という目安です。 （※米国の投資教育では「110−年齢」などもありますが、日本のリスク許容度に合わせて最適化）

▼ 年代別の理想バランス（例）

これを基準にすれば、「どれぐらい株を持てばいいか」が明確になり、NISAでの買い方も分かりやすくなります。

3. じゃあ実際、どう分散すればいいの？【年代別の理想配分】

べんきょう　　ネコ

分散投資が大事なのは分かったけど…実際どれくらい株を持てば良いの？ 年齢によって違うって聞いたニャ。

ふくろう先生

そうじゃ。最近よく使われる目安が『100 − 年齢 = 株式の割合』という有名な公式じゃよ。

これは、年齢が上がるほど“リスクを減らす”方向へ自然とシフトできる便利な考え方です。

■ 年代別の理想配分（最新情報ベース）

べんきょう　　ネコ

おぉ…こうやって見えるとすごく分かりやすいニャ！

ふくろう先生

うむ。あくまで“目安”じゃが、特に初心者はこの配分からスタートすると失敗が少ないんじゃよ。

■ NISAでどう反映する？（例：30代の場合）

例えば30代の読者さんが、毎月3万円をつみたてNISA枠で投資すると仮定します。

• 株式 24,000円（80%）
• 債券・安定資産 6,000円（20%）

このように、自分の「年代に合わせた比率」で商品を組み合わせるだけで“理想の分散”に近づきます。

べんきょう　　ネコ

やることは「割合を決めて買うだけ」なら、初心者にもできそうニャ！

ふくろう先生

そうじゃ。しかも後で紹介する“自動で分散してくれる商品”なら、もっと簡単になるぞい。

4. NISAだけで分散投資はできる？【結論：ほぼ可能】

結論、NISAだけで十分に分散投資は可能です。 ただし、以下の3つをしっかり意識する必要があります。

（1）株式だけに偏らないこと

• NISAは株のイメージが強い → つい株式100%になる
• 下落時に大ダメージを受ける可能性も

（2）投資対象の「地域」も分散

• 日本株のみ → 日本の景気に依存
• 米国株のみ → 米国一本槍になる

理想は「全世界」に分散された商品を中心にすること。

（3）債券や安定資産も少し混ぜる

初心者ほど、暴落で不安になって途中でやめてしまうリスクがあります。 そのため、債券（＝値下がりしにくい資産）を一定割合混ぜるのはとても効果的です。

ふくろう先生

NISAは非課税で便利じゃが、偏ったポートフォリオではリスクが大きくなる。 だから“年代別の配分”と“地域の分散”を忘れてはいかんぞ。

年代別：NISAを活用した理想の資産配分シミュレーション

NISAだけで投資する場合でも、「年齢ごとの適切なリスク量」を知っておくと、暴落しても焦らず長期で続けやすくなります。

代表的なのが、アメリカの投資家でよく使われる
「100 − 年齢 ＝ 株式比率」という考え方です。

株式は値動きが大きいですが、長期で見ると成長しやすいため、若いほど比率を高くしてOKとされています。

ふくろう先生

株式比率は年齢とともに下げるのが基本じゃ。市場の上下が心配になってきたら、少しずつリスクの低い資産を増やせばよいぞ。

べんきょう　　ネコ

でも先生、NISAって株の投資信託が多いよね？債券はどうするの？

■ 回答：債券は「バランス型」や「債券インデックス」で代用OK

NISAでは以下のような方法でリスクを下げられます。

• 国内債券 or グローバル債券のインデックス商品を混ぜる
• 株式50%・債券50%などのバランス型ファンドを使う
• 株式の割合を下げて「現金比率」を高める

つまり、NISA内でも十分にリスク調整が可能です。

タイプ別：NISAだけで完結する最適ポートフォリオ例

初心者でも真似しやすい「目的別のモデルケース」をまとめました。

■ ケース①：20〜30代（成長優先・ガンガン増やしたい）

• 株式インデックス：80%
• バランス型 or 債券：20%

特徴： 長期の時間を味方にできるので株式多めでOK。

■ ケース②：40代（安定成長・リスクを少し調整）

• 株式：60%
• 債券 or バランス型：40%

特徴： リスクを取りつつ暴落への備えも確保。

■ ケース③：50代〜60代（守りながら増やす）

• 株式：40〜50%
• 債券：40%
• 現金：10〜20%

特徴： 暴落で生活資金が影響しないよう「現金」を多めに。

よくある質問（FAQ）

Q1. NISAだけで老後資金は足りますか？

A. 場合によっては「十分足ります」。 理由は、NISAは運用益が非課税のため、20年間の積立でも税金で引かれない分だけ資産形成効率が高いからです。

Q2. つみたてNISAだけでなく、成長投資枠も使うべき？

A. 余裕がある人は使うべきです。 成長投資枠は年間240万円まで使えるので、資産形成スピードが大きく上がります。

Q3. 暴落が怖くて積立を止めてしまいます…

A. 暴落時ほど“安く仕込めるチャンス”です。 積立投資では値下がりほど将来のリターンが高まりやすいため、中断しないのが成功の鍵。

Q4. 始めるタイミングはいつが良い？

A. 今日です。 投資は「時間」が最強の武器なので、早く始めた人ほど有利になります。

まとめ：NISAだけでも「正しく分散」すれば十分！

ここまで紹介したように、NISAだけでも以下を押さえれば十分に安定した長期投資が可能です。

• 株式：多いほど長期成長しやすい
• 債券：値動きを安定させる
• 年齢に応じて配分を調整（100−年齢ルール）
• 世界分散 × 長期積立 × 低コストを徹底

ふくろう先生

大切なのは「早く始める」「続ける」「分散する」の3つじゃよ。これだけで普通の人でも資産形成は十分成功するレベルじゃ！

べんきょう　　ネコ

ぼくも今日から積み立てスタートするニャ！今からでも遅くないニャ！

NISAは「未来のあなたの生活」を守る最強の制度です。 ぜひ今日から一歩を踏み出してみてください！